Memahami Asuransi Perawatan Jangka Panjang

Lansia saat ini hidup lebih lama dari sebelumnya, tetapi seiring bertambahnya rentang hidup, begitu pula kebutuhan akan perawatan tambahan. Mayoritas pensiunan saat ini akan membutuhkan beberapa bentuk perawatan khusus seiring bertambahnya usia, apakah bantuan itu diberikan di tempat tinggal mereka sendiri, di fasilitas tempat tinggal yang dibantu atau di panti jompo. Biaya perawatan tersebut meroket dan banyak yang merasa mereka tidak mampu membelinya.

Seri artikel terbaru kami telah membahas situasi ini dengan sangat rinci, memperlihatkan kesenjangan yang ada antara apa yang dibutuhkan manula dan apa yang sebenarnya disediakan oleh program pemerintah. Cara terbaik, sejauh ini, untuk mengisi kesenjangan ini adalah dengan Asuransi Perawatan Jangka Panjang.

Long Term Care Insurance (LTCi) adalah polis asuransi yang menjamin perawatan Anda ketika Anda tidak dapat lagi melakukan setidaknya dua dari enam fungsi sehari-hari. ‘Kegiatan hidup sehari-hari’ ini adalah mandi, berpakaian, makan, menggunakan toilet, buang air kecil dan buang air besar, dan masuk dan keluar dari tempat tidur atau kursi.

Setiap kebijakan LTCI bekerja sedikit berbeda. Beberapa mengharuskan Anda untuk menanggung 90 hari pertama perawatan sebelum pertanggungan dimulai, sementara yang lain mengabaikan masa tunggu itu jika diperlukan untuk perawatan di rumah. Beberapa membayar begitu banyak per hari, sementara yang lain membayar biaya aktual hingga jumlah tertentu. Beberapa memiliki koordinator perawatan yang mengatur semua perawatan, sehingga Anda tidak melihat tagihan atau harus menangani dokumen apa pun.

Siapa pun yang ingin membeli LTCI harus memenuhi syarat secara medis. Penjamin emisi melihat kesehatan Anda secara berbeda dibandingkan jika Anda mengajukan permohonan asuransi jiwa. Penjamin emisi LTCI lebih memperhatikan penyakit dan penyakit yang mungkin membuat Anda tidak dapat merawat diri sendiri, bukan penyakit yang akan menyebabkan kematian. Osteoporosis dan diabetes adalah contohnya.

Sebagian besar perusahaan lebih memilih tarif untuk mereka yang sehat, dengan tarif normal untuk sisanya. Premi LTCI juga didasarkan pada usia Anda. Artinya, semakin lama Anda menunggu, preminya akan semakin tinggi. Ada dua dari sepuluh kemungkinan membutuhkan perawatan jangka panjang setelah usia 50 tahun, dua dari lima kesempatan setelah usia 65 tahun, dan tujuh dari sepuluh kesempatan setelah usia 75 tahun.

Akibatnya, lebih baik membeli LTCI lebih cepat daripada nanti. Ini harus dilihat sebagai pembelian sebelum pensiun. Saya sangat merekomendasikan untuk mempertimbangkannya sekitar usia 50 tahun.

Ada banyak faktor yang perlu dipertimbangkan ketika memilih penyedia LTCI. Karena pertanggungan ini sangat penting, lakukan bisnis hanya dengan perusahaan asuransi yang dinilai setidaknya AAA atau AA oleh Standard and Poors. Waspadalah terhadap perusahaan yang baru saja memasuki pasar. Periksa berapa banyak kebijakan LTCI yang telah mereka keluarkan. Jika mereka belum mengeluarkan kebijakan LTCI selama setidaknya 10 tahun dan bukan salah satu pemain utama, menjauhlah.

Banyak perusahaan (termasuk beberapa yang merupakan nama besar rumah tangga) memasuki bisnis, hanya untuk keluar beberapa tahun kemudian. Yang lain tidak memiliki pengalaman aktuaria untuk menetapkan harga polis dengan benar dan akhirnya menaikkan premi. Either way pemegang polis menderita.

Jangan memilih perusahaan yang telah menaikkan suku bunga pada pemegang polis yang ada. Jangan memilih rencana yang mengharuskan Anda membeli asuransi tambahan setiap tiga tahun untuk melindungi diri Anda dari inflasi. Lebih baik memiliki perlindungan inflasi yang secara otomatis dimasukkan ke dalam kebijakan.

Anda bisa memilih berapa banyak cakupan yang akan dibeli. Jangan membeli pertanggungan tiga tahun hanya karena itu adalah rata-rata lama perawatan di panti jompo. Ini konyol! Mayoritas orang menggunakan LTCI untuk tetap mandiri, di rumah, selama mungkin. Mereka mendapatkan LTCI karena mereka tidak ingin pergi ke panti jompo! Dapatkan cakupan tak terbatas jika Anda mampu membelinya.

Menurut pengalaman saya, asuransi Long Term Care terbaik adalah Perusahaan Asuransi Jiwa Genworth (sebelumnya General Electric). Mereka adalah anak terbesar di blok itu, melakukan bisnis LTCI sejak tahun 1970-an. Tidak ada orang yang telah membeli polis dari mereka yang pernah mengalami kenaikan tarif. Ini menetapkan Standar Emas di industri.

Jangan mencoba untuk menghemat beberapa dolar dengan pergi dengan perusahaan yang dipertanyakan. Ini adalah asuransi yang dapat membayar kembali 10-100 kali lipat dari biaya Anda. Ada kemungkinan 50% Anda akan menggunakannya. Jangan berhemat – apa yang Anda hemat hari ini mungkin akan dikenakan biaya lebih banyak di kemudian hari.

Admin

Back to top